CARPIMKO : 32 000 ≈ 0

Avant-hier, j'ai reçu un message intéressant d'une lectrice de ce blog. Je le copie ici avec son accord, en ôtant sa signature :

"Bonjour Guillaume,

Merci pour votre réponse sur la liste. J'ai essayé de vous poster un message sur le blog, mais j'dois vraiment pas être douée, car je n'y suis pas arrivée (faut-il obligatoirement créer un compte google ?). Je me permets donc de vous l'envoyer en privé.

Je ne suis plus très positive , vu mon grand âge (50 ans), pour mon niveau de vie à la retraite, mais malgré tout, j'ai un doute (un reste d'optimisme récalcitrant ? un dernier fragment d'illusion tenace ?). Je viens de faire une simulation (avec projection de droits...) sur le site de la carpimko.

Si j'ai bien compris: - à ce jour, en continuant à déclarer 32 000 euro/an, j'aurai acquis le droit à 8 307 euro/brut/an (!!) à 60 ans et 13 271 à 65 ans (j'ai seulement 48 trimestres à ce jour). Ensuite, je me suis "amusée" à entrer un BNC de 0 euro (pour me détendre !) à partir d'aujourd'hui (j'arrête de bosser et donc de cotiser), et le calcul donne : 8 085 euro/brut/an à 60 ans et 12 834 à 65 ans. Ce qui signifierait que si je continue à cotiser pendant 15 ans encore 4 532 euro/an (soit 67 980 euro), la carpimko me reversera 437 euro supplémentaires par an !!???!! dans le meilleur des cas, nous sommes bien d'accord.

Me serais-je trompée dans mes calculs ? qu'en pensez-vous ? merci d'avance (je suis complètement perdue, ébahie,interloquée, désabusée, énervée, et pour tout dire assez inquiète)."

Voilà qui méritait une petite recherche : je ne comprenais pas non plus, a priori. Et puisque je déteste ne pas comprendre, j'ai lancé plusieurs chiffres dans le simulateur de la CARPIMKO pour tenter de percer de mystère. En fait, l'erreur vient du fait qu'à 0 € de bénéfice (donc recettes = dépenses), on continue à cotiser, tant qu'on n'a pas arrêté de travailler. Voici le résultat de mes cogitations, dans la réponse que j'ai envoyée à cette lectrice :

"C'est normal. Détaillons les 3 régimes :

1) Régime de base :
- si vous gagnez 32 000 €, les 29 162 premiers euros vous donnent 450 points forfaitaires. Les 2 838 € restants vous donnent 2 petits points de retraite. Donc 452 points par an, à 0,522 euros. Donc 236 € de droits annuels de retraite en plus.
- Si vous gagnez 0 € (aucun bénéfice, mais pas de cessation d'activité), vous payez une cotisation minimale de 150 €. Je ne trouve pas l'information écrite noir sur blanc sur le site, mais d'après les simulations, ces 150 € vous donnent les 450 points aussi. Donc 235 €.

2) Régime complémentaire :
- si vous gagnez 32 000 €, les 25 246 premiers euros vous donnent 8 points par an. Les 6754 € restants vous donnent 1,58 point. Donc 9,58 points par an, à 18 €. Donc 172 € de droits annuels de retraite en plus.
- si vous gagnez 0 €, vous payez une cotisation forfaitaire de 1 024 € qui vous donne 8 points. Donc 144 € de retraite annuelle acquise. Vos 437 € par an sont principalement là.

3) Régime des praticiens conventionnés :
Jusqu'à l'an prochain, quel que soit votre bénéfice, vous paierez la même cotisation, qui vous donnera le même droit à la retraite : 24,5 points à 1,20 € lorsque la réforme sera terminée. Donc 29,40€. Dans deux ans, le système sera le même que pour le régime complémentaire : 1 cotisation forfaitaire + 1 cotisation proportionnelle aux revenus qui donnera droit à quelques euros supplémentaires de retraite.

Comme vous le voyez, la différence est très faible entre 0 et 32000. En étant à 32 000, vous êtes juste au-dessus des seuils des cotisations proportionnelles qui donnent un peu plus de points. Donc vous avez quasiment autant de points que quelqu'un qui cotise le minimum. La différence serait plus flagrante entre 32 000 et 64 000, mais celui qui gagne 64 000 cotise énormément, sans augmenter sa retraite dans les mêmes proportions. Au final, tout ceci montre que la CARPIMKO est une caisse très égalitaire : la différence entre ceux qui gagnent très peu et ceux qui travaillent énormément est réduite."

J'y vois un autre corollaire : ceux qui sont habitués à un train de vie correct ne doivent pas compter sur la CARPIMKO pour le maintenir, mais juste sur eux-mêmes. Prenons-nous en main.